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之前谈方案的时候一直忽视了终身寿险。大部门人以为定期寿险已经足够了，少部门的钱就解决大大问题，杠杆性高，笼罩黄金时期的欠债、家人的生活费等等。终身寿险反而不吃香，首先一听名称寿险“死亡保险”不讨喜，其次，价钱贵，而且自己用不上买了干嘛。

今后正确打开了终身寿险的大门，明白它的真正价值所在，还原它最佳男主角的角色，不再忽略它只是看成重疾保险的配角而已。本节课我是按客户群体来解说终身寿险十大价值按中高端客户五大价值按顶端客户五大价值终身寿险的价值一投保行为缔造保险资产寿险不仅是一份死亡保险，它是一份满期时间比力久的两全险，所以并不是死了才赔付的。因此透过终身寿险的投保行为，即可缔造出一笔以寿险形式所持有的现金资产。

联合图上可以看出来，以30岁男性为例，每年83250元/年保费，缴费20年，保额500万，被保人50岁缴费完之后现价一直往上涨，如果活到105岁，保单持有500万的现金价值，退保能取出这些钱灵活使用。寿险的保障即时保障500万，有钱领取的“两全险”，早晚都市给付的保险，只是早和晚客户决议。

一、它自己是一个契约行为，活到105岁一笔祝寿金。二、早晚都给被保险人的100%的一笔钱。因为终身寿险保费比力高，所以它发生的价值高，有钱人纷歧定喜欢用度高的工具，可是一定喜欢很是有价值的工具。

终身寿险价值二财政杠杆效应高以较低的保费，马上缔造高额资产以40岁男性为例，如果他想缔造500万的资产，他只能通过两种方式而解决：（1）努力攒钱，（2）每年缴费11万保费撬动500万保额。很显着，以较低的现金，马上缔造了高额资产，45：1是终身寿险价值之一缴费期短，总缴费较低，原因：贴现效益。缴费期长，压低年缴保费，拉高杠杆效应（1：60）结论：年事增长，保费成本增加。

原因：时间的价格同样缴费至50岁，总缴保费增加16%。延后开始的价格结论：相同年事下，女性保费一定比力低。原因：女性比力长寿！相同条件下，女性总缴保费比力低。

效果：女性保险杠杆效应高。所以有些家族企业，企业主是伉俪两人，想做一个家庭财富传承计划，通常思量给女企业主做被保险人，总缴费是比男企业主少。结论：1.退休年事下，缴费期虽然缩短，依然存在保险杠杆效应！（1：7.7）2.退休年事后，总缴保费不会高于保额。

效果：没有保费倒挂问题。得出结论终身寿险在所有金融工具中具有以下特性：第一、一定会兑现的功效（保本、确定、无风险）第二、较大的杠杆效应（越年轻，效应越大）终身寿险是少数没有风险的工具，其他有杠杆效应可有风险，好比期货、外汇、私募等终身寿险价值三现金价值的运用保单的现金价值可以有三个用途：第一、保费垫缴：保费暂不缴纳，保障仍然有效第二、保单贷款：灵活弹性、急用现金、保障维持效力第三、解约金：可靠资产、现金价值、保障中断举个例子，孟晚舟的保释金1000万加币（5199万人民币）泉源必须是700万加币（3639万人民币）的现金如何快速筹到这笔巨额的现金呢？最简朴、快捷、宁静的措施就是保单贷款。而且保单贷款无需抵押、无需担保人、中介人、直接申请保单贷款，最快一天24小时就可以到账，用完就还回去，中间只是牺牲一笔利息而已。急用的现金，不打折的资产，快速到账的效率。

现金价值四家人未来基本生活的保障最佳选择：对于中产阶级朋侪们（已备资产大于应备责任）：保险是最好的保障工具；对于一般工薪阶级的朋侪们:保险是唯一的保障工具。成本效益：成本低，效益高好比一位40岁男性，10年总缴费193万，保额是500万。保险资产：宁静可靠的恒久免税资产。

终身寿险价值五最后用度的准备临终医疗丧葬用度应急款子家人为你花的第一笔费没有准备好的会造成分外肩负分期准备没有压力顶端客户的五大价值终身寿险价值六弹性指定、收放自如、随时调整当你年迈后，想留下什么资产给子女？股票？房产？现金？给子女之后会担忧什么？受益人可以根据被保险人和投保人弹性更改，这个也是保险一订价值之一。好比屋子，如果想给谁就去房产局过户，要给现金，就要去银行取钱。可是保险有这么弹性价值，随时可以变改。

终身寿险价值七资产设置资产设置的五大考量（一）流动性：1.保险金给付必须有理赔的前提，流动性低。（二）时间性：短期：3年内资产（银行产物）；中期：3-7年内资产（基金股票）；恒久：7年后，终身寿险属于恒久财政工具的准备与摆设。（三）收益性：稳健的收益性（红利给付，准备锦的预定利率）属于低收益性工具弥补中途解约即无亏损的可能。

（四）宁静性：保险公司的稳健财政北京，保单具有保险法与合约法的执法掩护。（五）避险性：资产设置要规避投资、利率、汇率、税负风险。保险给付不纳入《所得税、遗产税》的课税标的，正当避税，无税负风险。终身寿险价值八资产隔离，躲债功效2020年5月28日，十三届全国人大三次集会表决通过了《中华人民共和国民法典》，自2021年1月1日起施行。

婚姻法、继续法、民法通则、收养法、担保法、条约法、物权法、侵权责任法、民法总则同时破除。《条约法》第七十三条，因债务人怠于行使其到到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外，代位权的行使规模以债权人的债权为限。债权人行使代位权的须要用度，由债务人肩负。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国条约法》若干问题的解释（一）第十二条：条约法第七十三条第一款划定的专属于债务人的自身的债权，是指给予抚育关系，抚养关系，赡养关系，继续关系发生的给付请求权和劳动酬劳、退休金、养老金、抚。

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