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不管是我的朋侪圈子，还是在咱们猫友群里，有一个问题就被重复提到：怎么给孩子买保险？或者，我给孩子买的保险对差池？看了不少人花几万块钱给孩子买的保险，保障真心低，很痛心。那今天，我们就来聊聊给孩子买保险的那些事儿。01给孩子买商业保险前最好搞定这两件事儿在我看来，这两件事儿比买商业保险重要得多。

▌第一件事儿，就是你家孩子的医保上了吗。医保为什么这么重要？第一，医保不要求你必须身体康健，有没有病史的孩子都可以买，险些没有门槛。第二，医保也不嫌贫爱富，一年交一百多块钱就够了，却能换来十几万的保障，性价比很是高。

还记得患白血病的罗某笑小朋侪吗？其时官方宣布了一次医疗用度情况，3次住院花了20万，可是医保报销了16万8千多，报销比例到达80%。有些猫友可能是脱离家乡来到大都会打拼的，还没有当地户口。但不少都会也是允许切合要求的外地户口怙恃，为孩子买医保的。

详细政策请咨询当地社保部门。记着，医保是羊毛，请大家别忘了薅。▌第二件事儿，给孩子买保险前，请先做足自己的保障。

我们想给孩子买保险，就是担忧孩子失事儿，不够钱救孩子。猫妹看过一个视频：问怙恃，孩子如果病了你治不治？花几多钱治？怙恃们都说，倾家荡产，卖屋子卖地也要治。问怙恃，如果你自己病了你治不治，怙恃说，看花几多钱，花的多就不治了。

可怜天下怙恃心。但买保险这个事儿，咱还得换个角度来看。不管是新生的婴儿， 还是几岁的小朋侪，他们的一切都要依靠我们的照顾。

其实，孩子最大的保障，是怙恃。如果孩子生病了另有我们来照顾；但如果我们遭遇不幸，不仅是孩子，整个家庭都要负担庞大的损失。所以，从整个家庭的保障计划来看，在给孩子设置保险前，应该优先给自己和爱人设置好足额的保险。关于成人的保险该怎么配，以后会逐步跟大家分享，别着急！02孩子的保障重点，到底应该在那里？在群里，有猫友问，我想给孩子买大病保险，我想给孩子买看门诊也能用的保险，另有一些问，我想买教育金保险。

保险的需求我们有了，但需求是否一定要转变为购置行为，还要看概率和“成本”。面临差别的风险我们都可以通过保险的手段来转移风险，但支付的成本是纷歧样的。

▌我把日常碰面临的风险大致分为了两类：一类是重大风险，指的是由一些小我私家无力控制的原因所引起的，发生的概率低，但结果特别严重，可能对家庭、生活造成重大影响，造成重大经济损失。好比花费特别高的重大疾病，好比意外伤残，好比顶梁柱的身故。这类风险，最需要也最适适用保险来转移风险。

一份意外性，一百多元，可是意外身故了，可以获得几十万的赔偿。一份重疾险，几百元，孩子得了大病，可以有几十万的保险金拿去治病。

另一类风险，临时可以称为中低风险，发生了也不会对日常生活造成重大的影响，好比伤风发烧这类门诊疾病，阑尾炎这类需要住院的疾病，另有一些不严重的皮外伤。像大家关注的门诊报销保险，如果买保险也可以，可是保费会比力贵。举个栗子，某医疗险，如果是带有5000元门诊保障，0-4岁的孩子投保，一年保费2749元，如果不带这个门诊保障，每年保费只需891元。从价钱差距可以看出，5000元的门诊保障，保费1858元。

中低风险可以选择“自留”，预算富足的，也可以选择通过保险来转移。大家都不愿意看到孩子遭罪，公立医院的就医情况大家也都知道，尤其是孩子还小的时候，对就医条件、便利性、实时性等的要求更高，好比我自己肯定不舍得去私立医院看病，但孩子病了，和气家、美中宜和都去过。如果家里收入还不错，对就医情况要求高，也可以给孩子买能报销去私立医院、国际部、特需门诊用度的高端医疗险。

这里，我还要重点说几句教育金的问题，差不多就是图上的第一象限吧。大家以为孩子没钱上学是风险，但你真的想错了。说句比力“丧”的话，孩子没钱上学不是风险，那只是因为家长穷。

穷这件事儿，保险也帮不了你。保险能帮大家的，是家长即便意外离世，或者得了大病，孩子也可以有足够的钱完成学业所以买保险，要先保障重大风险，重疾险和意外险的优先级是第一位的，另有预算的前提下建议设置性价比高的住院医疗险，如果另有余力，再思量带门诊医疗报销的医疗险。教育金保险，建议放到最后思量。

03孩子的保险产物怎么选？▌1、意外险小朋侪好奇心强，探索欲大，又很难分辨什么是危险。像交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模拟种种暴力事件……都是儿童常见意外风险。说个大家不太愿意听的数据，猫妹看的时候也很惊讶，五岁以下儿童的死亡率有多高？2005年的时候是千分之22，最近十几年降了不少，但还是有千分之14，这还是城镇的数据，农村的更高，主要原因就是意外。意外险可以说是商业保险中杠杆最高的一个品种。

作为入门级的保险，一年花一百元为孩子设置一款还是很有须要的。但要注意，保监会对未成年人的死亡保额有限制，10周岁以下死亡保险金限额为20万元，10-18周岁死亡保险金限额为50万元，购置时不要突破这个限制，因为即即是在差别保险公司、买了几份，超限额部门也不会理赔。

另外，孩子磕磕碰碰难免，好比我朋侪的孩子前两天在楼道玩，不小心就在窗框上磕破了头，去医院包扎花了一千多。所以意外医疗保障也很重要，不限社保、没有免赔额，100%报销的意外医疗险肯定是最好的。

另外，要注意，意外医疗是实报实销的，不能重复报销，如果在其他渠道报销了一部门，这部门就不能在保险公司报销了。关于学平险这里再说一下学平险，大家可能还记得，我们小时候每年都要收学平险的钱，现在学平险已经不强制购置了。学平险这个险种简朴地说，像几个保险的杂糅体，能保意外伤残、疾病身故、意外医疗、重大疾病，有的另有住院医疗用度、住院津贴、监护人责任等等。

看着保得许多，价钱也不贵，大几十、一百多，但仔细看，每个项目的保额都不高，或者保险公司会在免赔额、赔付比例、单次赔付上限等方面做文章。总感受有些鸡肋。如果不是学校强制购置，建议还是自己单独设置各种保险吧。意外险的选择许多，如果不知道选哪个，可以看看“平安少儿意外险”。

包罗意外身故和伤残保障，意外医疗保障，以及住院津贴。意外医疗能保因为意外导致的门诊和住院用度，而且没有免赔额。保障分为三档，保额差别。

这款产物出生30天到17周岁都可以购置，基础版的保障就很不错了，正常情况下不建议思量尊贵版。▌2、重疾险疾病不会因为面临的是孩子就不来敲门。其实像儿童癌症经由治疗，治愈率可达60%以上。所以为了保证孩子在需要的时候可以获得救治，要么多攒钱，要么就是买足够的保障。

保额几多？前两天看了一个新闻，一个山西的三口之家，事情稳定、收入不低，在当地很富足，刚买了学区房，孩子上月朔突然查出来得了肿瘤，当地差点误诊，最厥后北京治病看到了希望，但治疗的路很漫长，医保不能报，这个病也没纳入大病救助规模，现在伉俪的事情都没了，丈夫在北京郊区给人开车，还欠了20万的外债，孩子连上学也上不起了。从富足到贫穷，真的是只隔了一场大病。建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体用度大致在30万-50万左右，但如果经济条件比力宽裕，可以买更高的保额，因为患病及康复期间，势必有一个大人的事情、收入会受影响，而且，如果有足够的医疗费，可以肩负最新但昂贵的试验疗法或者去大都会、去外洋治疗。保障多久？保20年、30年，保到70岁、80岁还是保终身？这种问题的谜底其实很是显而易见：保险时间越长肯定风险越高成本越大嘛，有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。

有人说，孩子的保险没须要买终身的，因为孩子20多岁时，很是年轻，身体条件好，重新投保一份重疾险也很是划算；另外未来的重疾险的重疾规模可能会发生变化。以为这么说也有原理，对于康健的孩子来说，20多岁买保险另有大把的时机，但有些小朋侪，可能因为得过一些疾病，最后身体康健情况已经不允许投保重疾险了呢。好比得过川崎病，会经由漫长的康复期，要恒久服药，而保险公司在投保时，对恒久服药的情况在核保时会给出延迟投保的结论，如果是造成了不行逆的损伤，还可能会被拒保。如果钱有限，要在保额和保障期上做选择题，建议你优先思量保额。

如果预算富足，不妨也思量设置一部门超恒久型产物。保几多种重疾？现在的儿童重疾险都至少包罗了保监会划定的25种重疾，在此基础上，许多保险公司在保障疾病的数量上做了拓展，有的公司说我保50种，有的公司说我能保60种。保障重疾的数量，肯定越多越好，但你也不能单纯的追求多。其实，25种焦点重疾的发生概率约莫占到所有重疾的95%-98%了，所以，如果保费没有特分别谱儿的涨幅，那就买保得多的；如果保险公司在这上面想大赚一笔，咱也不要上当。

要不要少儿特定疾病保障？成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。像严重帕金森病、严重阿尔茨海默病，这都是暮年病，对孩子来说价值很小。现在有一些产物还专门将少儿高发的重疾纳入保障规模，好比严重川崎病、严重哮喘、严重心肌炎、重症手足口病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性枢纽炎等。

如果是只想买保障到孩子刚刚成年的重疾险，可以优先思量买这类带有少儿特定重疾的产物。或者，另有个措施，种种期限的重疾险，少儿重疾险、普通重疾险，都可以搭配着来。如果想买专门的少儿重疾险，可看看“慧馨安少儿重疾险”或“大黄蜂少儿重疾险”。

主打的都是同年事段的少儿重疾，都是性价比很是高的产物，许多保险的署理人给自己孩子买的都是这款产物。两个产物确实难以取舍。如果是只要重疾+轻症组合，看重得病后的定额给付功效，那么可以买“慧馨安Plus”；如果担忧保额不够，青睐重疾医疗用度报销，那么选“大黄蜂Plus”；如果实在纠结，可以两个都选一些。

固然啦，如果你喜欢纯重疾险的清清爽爽，也是没问题的，可以选不附加轻症保障的“慧馨安2018”。▌3、住院医疗险大家都免不了和医疗用度打交道，去频频医院就知道赚的少。我身边不少朋侪都是有了孩子，跑了几趟医院发现，社保不能报的项目太多，开始琢磨给孩子买点商保的。

如果家长买完重疾险、意外险，预算还比力丰裕，可以要思量为孩子增补一些医疗险。这里主要说一下这两年特别火的“百万医疗险”。所谓“百万医疗险”，指的是有很高免赔额，可是保额能到达百万以上的住院医疗险。

这类产物的优点就是保费自制，一年几百元，可是能保上百万，杠杆比很高。而且可以做到100%的赔付，就是社保不报销的自费药也能赔。

这类产物有两个缺点：一个是免赔额很高。免赔额就是保险公司划定，几多钱以内保险不给报销。这类百万医疗险，在社保报销后，自付部门要凌驾一万元的才气拿去保险公司报销，现在地级市医院平均住院用度在10000元左右，省属医院人均住院用度在16000元左右。

所以，这个保险可能轻易用不到。这也是为啥保费自制的原因。

但也要注意，越是大都会、越是好医院住院越贵。在北京的三甲医院，一个肺炎住院就要花两万多。

第二个缺点就是续保问题。这类产物都不保证续保，保险公司可以调整保费，固然，不是单独给某小我私家涨价，而是给所有人涨价。另外，一旦产物停售，就不能买了，可能面临保障中断的风险。

一般来说，如果要买百万医疗，建议买大公司的或者销量大的产物。产物卖得少，几个大额理赔就把保费池子掏空了，保险公司亏损严重，停售风险自然就高了。思量到产物稳定性，建议大家买销量高服务好的头部区域产物，好比“众安尊享e生旗舰版”“泰康在线微医保”，感兴趣的可以去看这篇文章《百万医疗险竞争升级！加90块钱，特需病房也能报了？》▌4、门诊医疗险能报销门诊用度的普通医疗险不多。

因为门诊看病频繁，保险公司用度、风险欠好管控。如果你所在的单元有增补医疗险，有的是一年交二三百元，有的是免费报销孩子的门诊用度、住院用度的，这是福利，建议给孩子上。如果实在想买带门诊保障的医疗险，可以看看 “放心少儿门诊无忧保”这款产物能报销5000的疾病门诊、急诊，疾病住院最高报2万，意外门诊住院能报1万，另有20万的意外身故伤残保障，买了它就不用单买意外险了。

有社保的话一年658，没社保923。出生28天到17周岁都能买。这款产物不能报销社保外的用度。

前面说了，能报销社保外用度的产物也有，但保费就不是几百块钱了，究竟花几多钱办多大事儿。另外，每次疾病门、急诊有100元的免赔。但幸亏同一科室、同一疾病，5天内一连治疗算一次免赔。

好比儿童医院划定门诊输液天天都要去挂号开药，一般一个肺炎要输液三五天，这种情况下算一次免赔，还算合理。这款产物疾病住院最高报2万，意外门诊住院能报1万，跟百万医疗险，除了在疾病住院部门略有重叠，其余部门可以无缝对接了。

这款产物是一年期产物，因为涉及到保险公司最难控制风险的门诊医疗，所以在续保上也比力审慎，只有保险公司审核后方可续保。下“知识星球”—搜“猫哥生财有道”，向猫哥独家提问。

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